Зачем банки ухудшают условия по кредиткам

«МТС Банк» с февраля сократит льготный период по некоторым кредитным картам со 111 до 51 дня. «Совкомбанк» уже ввел дополнительную комиссию за снятие наличных в размере 399 ₽ с 2025-го. Более того, в декабре прошлого года банки начали активнее сокращать одобренные лимиты по кредиткам, отмечают пользователи на сайте «Банки.ру». С такими случаями сталкивались клиенты как минимум четырех крупных банков: «Альфа-Банка», «Сбера», «Т-Банка» и ВТБ. Сократить лимиты могут в разы или даже обнулить. И происходит это, как правило, без предупреждения.

«Для сложившейся ситуации существует несколько причин. — объясняет Татьяна Белянчикова, доцент кафедры мировых финансовых рынков и финтеха РЭУ им. Г. В. Плеханова. — Во-первых, при существовании длительного грейс-периода (льготного периода, в течение которого проценты не начисляются, — прим. “РГ”) и высокой ключевой ставке расходы банка на выдачу кредита просто не окупаются. Стоимость фондирования (то есть привлечения денег, — прим. “РГ”) велика, а “подвинуть” ставку по кредиту при выходе за пределы льготного периода банки не могут».

То есть при сокращении срока бесплатного пользования деньгами у клиентов больше шансов «попасть» на уплату процентов. И поскольку срок сокращен, это получается менее затратно для самого банка.

«Во-вторых, основной непроцентный источник дохода по кредитной карте — комиссии за эквайринг, взимаемые с точек продаж — также в этом случае начинает играть более весомо для покрытия возросших процентных расходов кредитных организаций на привлечение средств», — говорит эксперт.

Как ранее объяснила Эряния Бочкина, эксперт-аналитик «Банки.ру», действия банков по снижению привлекательности своих кредитных карт для потенциальных клиентов связаны и с жесткими ограничениями Банка России, накладываемыми на рынок кредитования населения.

Макропруденциальные лимиты и надбавки ограничивают — не отменяют вовсе, а сокращают — выдачу тех кредитов, на платежи по которым заемщики тратят более половины ежемесячного дохода. То есть нагрузка на капитал банков растет из-за привлечения таких рискованных кредитов. В результате они заставляют перекладывать вынужденное уменьшение собственных средств на заемщиков, в том числе тех, кто пользуется кредитными картами.

При определении долговой нагрузки учитывается именно весь одобренный кредитный лимит, а не только использованный. И формируют резервы банки исходя из него. Жесткая политика банков в отношении заемщиков сказывается и на интересе последних к кредиткам, говорят в финансовом маркетплейсе. По данным «Банки.ру», количество заявок на них в конце 2024 года упало вдвое по сравнению с январем 2024-го.

При этом во второй половине января 2025 года средняя максимальная ставка по кредиткам приблизилась к 42%, тогда как в конце декабря составляла около 36%. Есть примеры продуктов, где верхний порог достиг 99,9%. Банки ориентируются как на общеэкономические условия, так и на изменения у конкурентов, указывает аналитик финансового маркетплейса.

«Повышение ставок распространяется на вновь выдаваемые кредитные карты. — говорит Бочкина. — Согласно законодательству, банк не может в одностороннем порядке изменить процент по карте, если он не плавающий и не зависит от наличия страховки».

Изменения, вводимые банками, касаются в первую очередь новых кредиток, подтверждает доцент РЭУ им. Г. В. Плеханова. «Что же касается старых, то здесь нужно смотреть. Если комиссии по кредитке или иные условия определены в тарифах на расчетно-кассовое обслуживание — банк может изменить их в одностороннем порядке», — отмечает она.

В остальных же случаях банки ограничены в таких действиях — либо существующим кредитным договором, либо напрямую действующим законодательством, рассказала Татьяна Белянчикова. И добавила, что договор нужно обязательно читать перед подписанием — возможно, банк оставляет себе возможность на такие изменения.

Если банку удастся убедить клиента подписать дополнительное соглашение к кредитному договору, он может даже повысить процент по уже выданной кредитной карте, предупредила Бочкина.

Некоторые клиенты воспринимают последние ухудшения условий по кредиткам негативно, поскольку могли использовать их в так называемой «кредитной карусели». При такой схеме клиент использует заемные деньги, а свои кладет на накопительный счет.